房子不會變成銀行的！破解「以房養老」迷思　市中心銀髮族接受度高

▲各銀行自從開辦以房養老專案，4年來總承作件數共3598件。（圖／記者吳靜君攝）

記者張菱育／台北報導

台灣人口逐漸邁向高齡化社會，因此「以房養老」成為新興的貸款方案，根據銀行統計，光雙北市申請該專案就佔全台近一半，主要是因雙北地區人口多、不動產較具價值有關，且申請最多的行政區又以人口密集的區域為主。大多民眾對「以房養老」存有誤解，誤認房子會變成銀行的，但其實房子只是抵押給銀行，所有權及使用權都還是借款人的。

根據金管會統計，各銀行自從2015年11月陸續開辦以房養老專案，迄今已近4年，截至2019年6月底止，有10多家銀行開辦以房養老業務，總承作件數共3598件、核貸額度總計198億元，辦理件數前3大銀行為合作金庫商業銀行、臺灣土地銀行及華南商業銀行。

其中合作金庫從開辦「以房養老，幸福滿袋貸款」業務以來，截至今年9月底累計核貸總數為1515件，其中台北市核貸件數為390件，新北市為310件，光雙北市就佔全台的46%，合庫銀主管指出，主要是因雙北地區人口多、不動產較具價值的關係，且台北市申請最多又以大安、中山、信義、松山、士林等區人口密集的區域為主；新北市則以板橋、新店、中和、永和、三重區最多。

合庫銀主管表示，以房養老的貸款金額主要是看不動產的價值，不像一般房貸要核算借款人的還款能力，因此年長者的不動產價值，會影響每月可領的金額，而不動產的地點、屋況及未來市場性等，都會影響每月的撥款金額。

目前合庫銀最高申貸額度為一位7旬老翁，其持有位於台北市忠孝敦化站附近的30年華廈，申貸期間共26年，房屋估價高達5300萬元，每月可領10萬元；而土地銀目前申貸最高額度為2993萬元，申貸者為66歲阿嬤，其房產位於大安區，換算每月可領8.6萬元。

合庫銀主管指出，一般民眾會誤認向銀行辦理以房養老，房子就變成銀行的，但其實不然，房子只是抵押給銀行，所有權及使用權都還是借款人的，到期後只要清償借款，房子還是回歸所有權人或繼承人。

以辦理500萬元的以房養老貸款為例，若年長者5年後領了100萬元就過世，而繼承人不願意還100萬元，銀行即會進行房子拍賣，假設法拍所得為700萬元，清償銀行100萬元後，600萬元還是回歸繼承人所有，因此不會吃虧。