30歲靠自己買2間房!YouTuber還房貸「犯2大錯」:至今仍後悔

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▲關韶文推出新書。(圖/如何出版提供)

記者朱祖儀/綜合報導

擁有44.4萬訂閱的知名YouTuber關韶文,23歲存到100萬,30歲靠自己買了兩間房。近來他發表新書《趕走窮人思維,靠自己成為富一代》分享自身經驗,不藏私分享這些年的理財心路歷程,如何從零開始累積,翻轉窮忙思維,書中也分享他買房後做的2件錯事,希望大家透過這本書,就不要和他做一樣的事情。

關韶文表示,房子簽約成交以後,沒想到才是一路辛苦的開始,因為從來沒有申請房貸經驗,開始四處奔波去不同的銀行,看能不能問到最高的成數、最長的年限,希望可以找到新的辦法,才能夠降低自己頭期款的負擔。

關韶文過去在影片裡常常採訪許多朋友,他們也分享申請貸款的辛苦,例如只是男女朋友,還不是夫妻關係,要向銀行說明這個房子是一起買的,每個月會共同償還多少錢,讓銀行相信你以後,才有機會貸款成功。當然,如果你任職的公司招牌越大,越有機會獲得銀行的信任,像是電視台、媒體公司、航空公司、半導體公司、食品公司之類,只要是「鼎鼎大名」的牌子,一講出來大家都聽過的,這時候就相對比較不會被刁難和追問。

關韶文表示,在申請貸款的過程中,他遇到了很多問題,因為三年前從新媒體公司離職,自己成立工作室以後,一直都是「非固定薪水」,有時候有現金收入、有時候則是好幾個月才有一張支票,這些都不足以證明他的「固定月收」,後來行員提醒他有不同的方法:可以用所有的「財力證明」提出申請。

他問了三、四家銀行,決定雙管齊下都試試看。這邊也很建議大家不要只賭一家!因為送件申請以後,等到銀行審核下來的時間大約要一、兩週,如果金額不符合你的期待,最後反而因為繳款日期到了,被迫選了一個沒有這麼好的方案,可能會因此後悔十年、二十年。

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▲關韶文提醒,送件申請不要只賭1家銀行。(圖/如何出版提供)

關韶文提醒,雖然能夠同時申請,但建議也不要超過三家,因為銀行端會去拉聯合徵信系統,也就是很常聽到的「拉聯徵」,因為一次一兩家拉聯徵可以被解讀為「貸款比價」,但如果拉聯徵次數過高,會被判定為「很常有借貸需求」而影響信用分數。

聯徵內容就包含印象中的:繳款紀錄、借款紀錄、信用卡紀錄,他們會綜合評估你有沒有能力還款,而你也可以依據各家評估下來的條件選擇貸款的對象。

像當時關韶文申請了不同家銀行,有一家居然規定,戶頭的餘額要先扣除頭期款,剩下的金額才能認列「財力」。這對他來說根本就是天方夜譚,如果他都已經把所有積蓄拿去買房了,扣除頭期款還有這麼多錢的話,那幹嘛不買更好的房子?

部分銀行為了更吸引民眾,也會推出「裝潢貸款」,讓你跟房貸一起申請,另外多借個200到300萬出來,同樣能夠提供寬限期,減輕許多首購族的壓力,購入新房比較沒有負擔、又能夠打造自己理想中的家。

最常有人問到寬限期如何選擇?所謂寬限期就是只要償還利息,不用償還本金加利息,通常寬限期最多可以到三年,讓你一開始把手上多餘的錢拿去添購傢俱、家電,也有許多年輕人選擇「牙一咬」不要寬限期,直接提前開始還款。
如果你現在問要還是不要寬限期,他的選擇是「選越長越好!」,理由如下:

1、可以把手邊現有的資金拿去裝潢房子。

2、把提前繳款的錢拿去做更有效益的投資。

3、如果是以小換大的買主,可以減輕兩邊交屋的負擔。

4、請永遠記得,手邊的現金不能玩樂花掉,要拿去投資!

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▲關韶文表示,自己在買房路上犯了2個錯誤。(圖/如何出版提供)

關韶文表示,以前對於「利息」並不是如此有概念,在這條路上他也犯了兩個大錯,至今也是有一點小後悔,如果可以提早具備「理財概念」,他可能會重新做決定。

1、一定會申請裝潢貸款:他當時花了上百萬在裝潢,而且大部分的費用都只能用現金支付,也不能刷卡賺點數,當時一直想著「不要再貸款了!」後來才明白,原來適當的理財配置,其實才是更有效益的事,現在想要回去補申請裝潢貸款,都已經來不及了!

2、不會提早還款:一開始有了利息概念,當時還未升息的房貸大約1.3%,但他想著市面上活存利息最高的網銀,最多也只有1.1%利息,錢不管怎麼樣存在外面都不划算,所以每個月只要有結餘,就會打電話給銀行提早還款。

後來關韶文上網看了許多專家和業界前輩的意見,才理解比起在這裡無腦償還貸款,應該要把手邊的錢拿去做更多有意義的理財配置,因為就算每個月多還幾萬元,雖然本金有降低,但是攤下來真的沒差多少。

舉個例:

A.有對小夫妻買了新房後,老公瘋狂加班、生活品質下降,就只是為了把三十年的貸款,變成二十七年還完。

B.有對小夫妻買了新房後,好好利用寬限期和房貸,拿去買穩健配息的股票,把生活過得更聰明更有質感,貸款一樣三十年還完。

以上兩個案例,你選哪一個?關韶文選B!不用擔心貸款還不完,銀行都相信你可以還完了,那你還在怕什麼?確實以前真的很害怕,覺得身上一直背負貸款的壓力和負擔,但其實好好規畫手邊的財產,就能夠妥善運用。

關韶文表示,說實話他到現在都還在後悔當時提早還款,以及沒有申請裝潢貸款,「雖然我不是數學家,但我知道如果手邊還有多的錢,一定可以拿去做更好的配置跟利用」。他希望可以把這樣的經驗分享給大家,手上有錢的人最大!

他也說,你可能會想,「有錢就快點還錢,不要欠錢!」如果你一直抱著這樣的想法,可能很難有機會致富,最多只能活得剛剛好而已,因為你一定聽過一句話,「有錢人都到處欠錢的!」

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▲關韶文新書《趕走窮人思維,靠自己成為富一代》。(圖/如何出版提供)

※本文內容摘錄自《趕走窮人思維,靠自己成為富一代》,作者:關韶文

授權來源:如何出版社

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關鍵字:關韶文買房房貸新書

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