圖文／鏡週刊
擁有好歌喉的琇琴（于子育），早年以錦繡二重唱出道，為大家熟知，但從小害羞內向的她，是在接觸戲劇後打開另一扇窗，才找到自信。而在戲劇角色中，于子育予人最鮮明的形象是堅強、勤儉持家的國民媽媽，但現實中，她卻曾有過一段搶救貧窮大作戰的峰迴路轉。
「現在走在外面，很多人喊我『國民媽媽』，我還滿開心的，雖然我未婚！」從歌手跨界演員的琇琴，幾年前改回本名于子育，因為演活媽媽角色，不管是電視劇《俗女養成記》裡的嘉玲媽、《我的婆婆怎麼那麼可愛》的小歐媽，還是在電影《孤味》裡詮釋女主角年輕時獨立撫養三個女兒的秀英，都令人印象深刻，也讓觀眾重新認識了她。
于子育 理財小檔案
出 生 ▶ 1970年
身 分 ▶ 歌手、演員、主持人
經 歷 ▶ 以錦繡二重唱出道，出過6張專輯
得 獎 ▶ 第55屆金鐘迷你劇集電視電影女配角獎
理財心法 ▶ 斷絕卡債纏身、捨棄多餘保險、分離金流守財
出道二十載 備齊頭期款
去年于子育以《俗女養成記》拿下金鐘獎迷你劇集電視電影女配角獎，她站在台上發抖拿出感言小抄，先是自虧眼睛老花，繼而感謝眾人讓未婚的她有演媽媽的機會。出道逾20年，她是圈內少數獲三金（金馬、金鐘、金曲）肯定的入圍者，「今年除了繼續努力工作，讓自己更好，我還訂下買房的目標，連頭期款都準備好了。」
于子育看屋鎖定台北南港、內湖及新店，著眼近市區、生活便利的物件，室內坪數30至40坪，三房二廳有前後陽台的格局，最好總價不超過2000萬元。「我準備一房當主臥，其餘二房當更衣間和客房，因為女藝人的東西多。」
她談起自己從前因工作需要，喜歡買衣服和鞋子，長年拍戲下來，總想著這件衣服拍時代劇能穿，那個配件拍古裝劇合適，有了情感後更捨不得丟棄，「但這樣再大的空間也不夠堆放，一定得要學會斷捨離。之後，我發現有些東西送給劇組用在合適處，會比堆在家裡更實際。」
不光力求在物質上斷捨離，于子育在40歲後，經歷了一場痛定思痛的搶救貧窮大作戰，用力在財務上斷捨離，翻轉自己因不理財而欠下60萬元的糊塗卡債。
斷絕信用卡 改現金消費
「四十歲之前，我的財務真是本糊塗帳！」于子育坦言，自己在工作順遂時花錢沒節制，「小時候爸爸好客，常請外省老鄉吃飯，而我媽媽是排灣族頭目的女兒，我也遺傳到原住民的樂觀性格，所以很喜歡分享。」比如拍戲演女主角，她看到劇組同仁工作辛苦，便一天到晚請客。
「我是有天突然節目統統喊停，收入中斷，身上沒有生活費，只好刷卡消費。」有長達2年的時間，于子育只繳信用卡最低還款額度，手上三張卡輪流應急，她沒有勇氣看帳單，最終滾出60萬元卡債。
直到朋友提醒事態嚴重，她才決心改變消費習慣，努力還債，把信用卡剪掉。經紀人仇皓潔表示，「這幾年，她堅持現金消費，連水電費都親自跑便利商店繳，起初我不懂原因還勸阻她，建議她轉帳繳費才省時，但現在我也受她影響，不讓自己過度依賴信用卡。」
「後來為了出國方便，還是有重新辦卡，但盡量集中消費，且帳單一定全額繳清。」于子育說。
捨多餘保單 先還清債務
「因為家人在做保險，所以我高中畢業在民歌餐廳駐唱有收入後，不到20歲就幫自己買了第一張保單。」在于子育的觀念裡，保險就是存錢工具，她信任家人的專業，最高年繳保費2、30萬元，有醫療、意外保障，也有美元儲蓄險。
「其實，保險和信用卡都是可以理財的工具，只是如果不懂得使用，就會像我這樣破財。」她因繳不出保費，為應急辦了保單借款，把錢從自己的儲蓄險裡借出來，挖東補西繳給另一張保單，直到累積出30萬元借款後，才驚覺保單借款預支自己的錢，竟也要繳交高額利息。
于子育翻轉個人財務的第一步，就是調出所有保單，連她自己都驚訝，已繳完和未繳完的保單加總竟有20多張！她只好快刀斬亂麻捨棄多餘保險，原則有二：先捨棄保障重複的意外和醫療險，其次，砍掉沒繳很久、能解約拿錢的儲蓄險。好不容易透過篩選，捨棄掉近半數的保單後，她拿回現金100多萬元，趕緊轉手還清卡債和借款，這才開啟口袋有錢的正循環。
于子育發現，沒有掌握自己的收支金流，正是她理財的最大敗筆。「從那之後，我開始記帳，每天的大小開支都記下來。我因為記性差，日用品明明買過，仍會不小心多買，記帳讓我節制消費並省下開銷。」她分享心得，記帳不能忽略小錢，抓漏更是重要。
她舉例，手機APP有的可以免費試用，續用卻得付300、500元；她便曾發現自己帳單裡有數筆這類小額消費，一查到是手機軟體導致破財後，立馬刪除了這些APP。
分離五金流 銅板集旅費
「保險費算是大開銷，以前我都用收入帳戶直接扣繳，所以到底繳多少也搞不清楚。現在，我把金流分成5個帳戶管理，包括收入帳、存錢帳、保險帳、零用金帳、銅板帳，收錢、存錢、繳錢的帳戶統統分開，每個月控制零用金帳裡只有3萬元，花完就節制。另外，我有收集50元銅板的習慣，通常存下來當旅遊基金。」去年不能出國旅遊，于子育就用這堆銅板買了台電腦。
事實上，這場搶救貧窮大作戰，于子育一開始是理債，真正讓她動起來學習理財，是5年前爸爸過世的震撼。于爸爸是蔣宋美齡的御廚，還曾追隨赴美，在紐約照顧蔣夫人的飲食。負責管帳的爸爸勤儉持家，讓于子育和姊姊、弟弟從小衣食無缺，「以前，我只看到爸爸好客大方的一面，在處理爸爸後事時，才發現爸爸早就幫媽媽規劃好無須愁錢的生活，房子、退休金、還本儲蓄險都有。」
于子育笑稱，爸爸幫媽媽存的保險，今年這張能領錢、明年那張能還本、後年還有別張能繼續領，「我現在單身，以後不會有子女照顧我，但我希望能像爸爸一樣，也幫自己打理出生活無虞的經濟和被動收入。」她透露，手上有儲蓄險已經還本，分每年領回和三年領回，但是投資理財這條路，她得繼續再加把勁學習。
專家建議
2千萬買3房2廳華廈 新店最有機會
住商不動產企研室經理徐佳馨認為，在台北市買1房的置產成本約8百萬至1千萬元，換算下來，買3房的最佳預算是2千4百萬至3千萬元，如果去掉屋齡條件或接受公寓選項，則置產成本可以控制在2千萬元內。
而于子育選屋的條件裡，希望有前後陽台，這部分舊公寓較能滿足。以南港為例，有些公寓能抽籤租車位，扣掉買車位的預算也能讓買屋更輕鬆；如果堅持想住華廈或大樓，那麼建議往新店找。
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