圖文／鏡周刊
購屋族好不容易湊齊頭期款，也找到了適合的房子，但面對琳瑯滿目的房貸產品時，恐怕又得卡關一次。普遍房貸期間動輒20至30年，金額從數百萬至上千萬元都有，如果沒有慎選房貸產品，可能平白增加不少負擔。而常聽到的固定式利率、一段式利率與分段式利率房貸，究竟有什麼差別？又要怎麼選才划算呢？
根據利率是否浮動，一般房貸利率可分為固定式及機動式兩種。在貸款期間內，固定式利率不論央行調升、調降利率，都不會隨之改動；機動式利率則是會隨各銀行基本放款利率作加減碼，升、降息時亦會有所影響。
而機動式利率之下，又可依利率結構分為一段式利率、分段式利率，兩者的計算方法都是指標利率＋加碼利率。指標利率為參考5～6家銀行1年或2年期的定期儲蓄存款之固定利率的平均數計算而得，加碼利率為銀行承作成本、風險及合理利潤等，依客戶個案條件加碼。
一段式利率與分段式利率的差別，在於加碼利率的計算方法不同。一段式利率是以指標利率加上「固定」加碼數計息，還款期間用相同加碼利率算利息；分段式也以指標利率為基準，但會依照時間分段，以不同的加碼數計息，將相關數據畫成表格時如階梯狀，因此又稱為「階梯型房貸」。市面上此類房貸普遍分為兩至三段，加碼利率隨還款時間增加，前期利率比較低、後期較高。
總結來看，房貸利率各有優缺點，適合不同族群使用。現在就快來看看你適合哪一種。
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