郎美囡／利率「升升不息」！　小資族買房陷苦楚

▲利率「升升不息」，讓小資族買房陷苦楚。（示意圖／記者陳建宇攝）

文／《大家房屋》企劃研究室副理　郎美囡

鑒於通貨膨脹情況嚴峻，美國聯準會近日又宣布升息2碼，在台灣掀起熱烈討論。市場普遍認為，我國央行應該會跟進美國持續升息的步調，這對房貸族來說，無疑是沉重的消息。

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美國聯準會在今年3月升息1碼，貸款戶每月還款金額調高，平均增加金額折合台幣超過七千元，近日聯準會又宣布升息2碼，房地產市場也預期買方因為貸款負擔加重，而打消購屋計畫，其中不乏對貸款有重度需求的首購族。

▲我國央行3月18日宣布升息1碼，且市場普遍認為，會再續跟美國持續升息的步調。（圖／記者李毓康攝）

無獨有偶，央行3月18日宣布升息1碼。升息前，房貸利率地板價為1.31%；升息後，地板價調升至1.56%，若以貸款1千萬元、年期20年計算貸款每月還款金額，房貸利率1.31%時，本息均攤的每月還款金額約4萬7千386元。

若升息0.25%，利率來到1.56%，每月還款金額約4萬8千531元，比利率1.31%時多了1145元。這相當於1年增加1萬3千740元的利息負擔，對多數的房貸族而言負擔加重，但還在能承受的範圍中。

而倘若再升息1碼，利率來到1.81%，每月還款金額約4萬9千693元，與利率1.31%相比每月增加2307元，1年利息負擔增加約2萬7千684元。也就是說，若再升息1碼，每年增加的利息負擔足以侵蝕掉小資族一個月的薪水。

▲若再升息1碼，每年增加的利息負擔足以侵蝕掉小資族一個月的薪水。（示意圖／免費圖庫pxhere）

除了升息讓貸款負擔增加，新冠肺炎疫情下的資金氾濫，推升了物價、營建成本，拉高了房價，都讓民眾的購買力下降。資金潮並非雨露均霑，僅僅拉大貧富差距，平均薪資也並未成長，反而因通貨膨脹讓實質薪資下降，澳洲雪梨及墨爾本兩大城市今年第一季房價在疫情爆發後首度下滑，推測主因為預期澳洲央行升息，加上先前房價漲勢過猛，民眾信心下滑，因此房價向下盤整。

事實上，各國人民的困境雷同，物價、房價因資金帶動而上漲，怎奈一般民眾的薪水卻未受惠資金潮而增加，澳洲市場僅是預期央行會升息，房價即出現修正，但台灣的平均營建成本增加，缺工、缺料問題難解，因此新案價格有增無減，許多買方存有未來房價更高的認知，對比澳洲，反而是越晚買越貴的困擾。

此外，政府除了因通膨而調升利率，也內含抑制炒房的風氣，故接連推出選擇性信用管制，從貸款融資面，來限制投資性操作。

但全面性的政策還是打擊到自用及自住，而真正擁有雄厚資金的買方，信用管制及利率調升無法影響高端買方的購屋計畫，反而因通膨危機及升息，增加置產布局，近期出現不少「搬現金買豪宅」的交易，對小資族而言，這是同一片天空但全然不同的世界。