年薪120萬夫妻「房貸+養1孩」每月剩1.6萬 代書精算:靠這可翻身

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▲奮鬥30年擁3600萬買房會不會痛苦?地政士蔡岳臻幫大家「試算人生」,不管買不買房,最好先算清楚。(圖/CTWANT提供)

圖文/CTWANT

萬物齊漲的大環境,身邊朋友都在討論買房,許多民眾也被這股氛圍影響,考慮是否要購屋。專業地政士蔡岳臻幫大家「試算人生」,假設奮鬥30年,總收入高達3600萬元,買一間1000萬元的房子,人生會如何發展?

擁有不動產及保險稅務規劃專業的地政士蔡岳臻最近常被問到,「大家都說買房是抗通膨的最佳投資工具,不買,以後房價更貴,一定要買嗎?」請求理財規劃諮詢的陳先生表示,「聽說,要培養一個小孩到大學畢業,至少要花上千萬元,這樣下來,若要貸款買房,我很怕負擔不了,想想就怕。」

▲▼公園,溜滑梯,遊樂設施,生小孩,男童,小朋友。(圖/Pixabay)

▲在高房價、高物價之下,結婚後買房或生小孩,已成為年輕人的選擇障礙。(圖/Pixabay)

蔡岳臻表示,以陳先生及老婆的年收入合計家庭收入約120萬元,若預計工作30年退休,不計加薪幅度及其他可能來自家中長輩的贈與、繼承家產等因素,單就年收入來看,倆人奮鬥30年總收入可以有3600萬元(30年*120萬元)。

依我國所得稅法規定,年所得在120萬元的家庭,將負擔12%的綜合所得稅,也就是3600x12%=432萬元,就剩下可支應的3168萬元(3600-432=3168)。假設陳先生30歲買房,而人的平均餘命是83歲左右,抓整數50年的未來生活支出,則3168萬元除以50年為63.36萬元,再除以一年12個月,每月可支應的金額為5.28萬元。(3168 /50= 63.36萬,63.36/12個月,則5.28萬/月)

每個月有5.28萬元生活費,若有長輩給的房子可住的話,這個數字應該可以過很不錯的生活品質,但如果買房呢?假設陳先生購買一間1000萬元的房子,自備款2成(200萬元),貸款成數8成,房貸利息1.5%,800萬分30年期本金攤還,則根據各銀行試算公式帶入後,30年房貸及本金支出為994萬元,也就是他買下一間房子的支出總成本為1194萬元。(200萬元頭期款+994萬元=1194萬元)

將生活費用3168萬-1194萬= 1974萬元,再除以未來50年可花的生活費用,則他們的經濟生活將從每個月5.28萬元的生活水準變成只有3.29萬元,手頭會變得緊一些。(1974萬/ 50 = 39.48萬元/年,3.29萬/月)。

而一旦他們生了一個小孩,按照目前外界概估養一個小孩到大學的支出抓1000萬元的話,則3168萬-1194萬-1000萬= 974萬元,則未來50年的每月生活費將只剩1.623萬元。

在蔡岳臻幫忙做財務分析後,已經有妻子、車子及銀子的陳先生發現,他若買了房子後,根本養不起小孩,就無法「五子登科」了。蔡岳臻表示,很多人買房,不管是衝動,或是想了很久,下訂的動作就「一下子」,但揹了房貸後,原本想有的生活品質及經濟支出就要縮水,可能會痛苦一輩子,除非是有家中長輩的幫忙或繼承家產。因此,不管買不買房,最好先算清楚,才能清楚自己能承擔的能力到哪裡,又或者能更督促賣力去賺錢也說不定!

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關鍵字:周刊王蔡岳臻買房

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