▲在這個房價飆漲的時代，小資族有機會買房嗎？（圖／資料照）
文／王淑華（小黛）／今周刊
在高房價、低薪資的時代，越來越多年輕人選擇不婚、不生、不買房。在人生的未來藍圖中，購屋也許不是重要目標；但對有些人來說，擁有一個屬於自己的家，代表歸屬感，能讓漂泊的心安頓下來。在我的學員中，志豪就屬於後者。他努力克服資金不足的問題，一步一步實現成為「有屋族」的夢想。
月薪只有3萬元，也能買房
志豪從小生活無虞，父親是公務員，母親從事會計工作。高中畢業後，他與妹妹從屏東北上求學。兩人完成學業後留在台北工作，開始在外租屋的日子。志豪大學念的是外語，畢業後進入貿易公司從事國外業務工作，一年後薪水約3萬元。當時，父母盤算著兄妹倆在台北的租金花費不低，乾脆買間小房，把租金用來支付每月貸款。因此，他們和志豪商量後，決定在淡水竹圍附近買一間房子，同時幫忙支付頭期款，再由志豪自行負擔日後所有的房貸。
當時，志豪也沒想太多，加上有儲蓄的好習慣，於是馬上答應爸媽的提議。這時問題來了！估算30年房貸每月本利攤還金額，就要花掉志豪一半的薪水，若再扣除水電、瓦斯和其他生活雜費，3萬元月薪根本不足以支應。做事總會事先規劃的志豪心想：「我有一筆近20萬的存款，以後薪水還會增加。我只要和銀行談好前3年僅付利息，並運用手邊存款支付第一年利息，應該可以減緩資金壓力。」靠著這股傻勁，志豪買下人生第一間房。現在35歲的他，任職於大型資訊公司業務員，薪水也早已倍數成長。更幸運的是，他在去年娶到一位美嬌娘，兩人擁有相同的價值觀，在婚前達成協議：志豪負責房貸和大筆開銷，妻子支付日常的水電、瓦斯等雜費。兩人希望未來有經濟能力，再換大一點的房。
志豪工作不到幾年，卻能晉升為有屋族。雖然他和其他年輕人一樣都是普通上班族，但自認成功關鍵因素在於：「當初買房是父母主動提議，我很感謝爸媽的奧援。再來應歸功於自己務實的性格，對金錢使用較保守，我也沒有太多物慾，一定要事前規劃好才會消費。凡事按部就班，一步一步往前走就對了。」
提早規劃，按部就班實現夢想
志豪打破許多年輕人的迷思，以為要月入10萬才買得起房。在此，我要鼓勵年輕人，應該打破以下的錯誤觀念，用積極態度面對「買房」這件終身大事。
迷思1：買不起房，就買車吧！
許多年輕人常怨嘆生不逢時，看到房價高不可攀，就直接打退堂鼓。既然買不起房，乾脆買車吧！至少可以犒賞自己，也證明老子還有能力買車載女朋友和家人。但仔細想想，這樣划算嗎？一台轎車至少需要10萬到20萬元頭期款，之後每個月還要繳交2萬至3萬元車貸。車子會折舊，時間一久就不值錢；房子正好相反，越早買增值空間越大。
你可能會反駁，房子頭期款至少要200萬到300萬元，要存到何年何月才會有？其實不難，只要做好理財規劃，每月定期存一萬元投資，經過複利效果（假設年報酬率6％），10年後就能存到160萬元。試想，假如願意放棄買車，選擇搭乘大眾交通工具，就有機會在35歲時擁有160萬元存款。這時只要父母有能力幫忙出點錢，就可拿出200萬到300萬元，支付頭期款。
▲台灣房市。（圖／記者李毓康攝）
迷思2：不願意搬出市區
頭期款準備不多的情況下，買房的選擇就會受到限制，不要堅持非市區不可。例如住在台北的人，可考慮外圍的城鎮，也就是淡水、林口或桃園等地區的房子，用時間換取空間，善用便利的大眾運輸工具。通勤族只要每天計算好上下班時間，反而能避開路上的車潮。以志豪為例，他家距離竹圍捷運站有一小段路，下班後他會和妻子相約在捷運站碰面，再一起騎車回家。
更重要的是，有了第一間小房，你會精心設計，佈置成溫暖的家。家的歸屬感，能讓心情變得穩定，進一步幫助你專注在工作上。因為工作表現良好，更有機會升官發財，也就有錢換一間較大的房子。所以，買房也能開啟你另一個人生目標。
迷思3：以為現在不做，將來就會自然迎刃而解
我們經常用「把頭埋在沙裡的鴕鳥」，來形容一個人不敢面對現實，只會採取消極逃避的行為。但年輕人總不能一輩子都把頭埋進沙堆裡吧！
台灣是個島國，高山和丘陵就佔全島面積的2/3，可居住的區域相對少。因為稀少，土地取得就更加彌足珍貴。另外，許多人為了找份薪水較好的工作，大都選擇離鄉背井，落腳在大都市中，也讓城鄉的房價差距越拉越大。根據內政部公佈2021年第一季「全國房價負擔能力」的統計數字顯示，全國房貸負擔率為36.54％。其中，台北市為62.17％，新北市49.01％，桃園市29.95％，台中市40.63％，台南市31.12％，高雄市30.4％。
看到上述數據，六都中僅桃園市房價的負擔能力，落在可合理負擔等級範圍，看到這很多人應該就能理解，為何有些年輕父母會選擇在桃園購屋。雖然每天得花多一點時間通勤，但若選在雙北市買坪數相同的房子，可能得付出雙倍的代價。
換個角度想，與其在大都會裡當個無殼蝸牛，為何不好好運用口袋裡累積的資金，買一間自己可負擔的房子？說不定生活品質還會更好呢！
回到剛才的例子，志豪在26歲時，以月薪3萬元和父母幫忙支付頭期款，成為有屋族。如今，這間房子的房價早已增值50％。所以，千萬別認為房價已漲得太高，再也無力找到自己的殼。除非你只想終身當個租屋客，否則現在不做購屋準備，5年、10年後還是要做。勇於踏出第一步，才能走出一條不同的路，看到不一樣的風景。
作者簡介_王淑華（小黛）
曾於大型外商企業（Citibank、American Express、Allianz、Prudential UK、CIGNA） 從事行銷、業務工作近30年。擔任企業行銷長、發言人、通路長多年，帶領近千人業務團隊，負責超過百億業績，累積許多實戰經驗和成功行銷案例。
本文摘自大樂文化出版 《每天1改變，做到致富的原子習慣》
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