北美房屋貸款步驟1-2-3

文／趙偉

在剛過不久的G20會議中，大家開心的看到美國與中國的貿易戰暫時緩和，至少在90天內不會有什麼變動，美國股市也因此上漲慶祝，但這份喜悅很短暫的只有一天，之後股市因為中國不明確的反應連續下跌，加上11月的工作數據 （job data）低於預期，房貸的利息下降到近兩個月的最低點。儘管聯準會近期會再加息，相信這些力量配上下跌的油價能夠讓利息更緩慢的上升，甚至多停留在原點。

在了解最近利息走向後，我們來談一談若在美國買房基本貸款的申請程序。簡單來說，我們可以把它分為三部分：
1、送件（submission）
2、條件性貸款批准（loan approval with condition）
3、簽貸款文件與放款（loan doc signing and funding）

通常花最多的時間是在「送件」的步驟，在這裡貸款顧問如果跟申請人能夠完整拿到銀行需要審合的文件，那麼後面一切都會簡單迅速許多。條件性貸款批准，指的是貸款大致上看起來沒有問題，但還有需要補進去的文件才能完成審核，像是房屋估價報告，還有一開始少送進去的文件等等，當一切都補齊後銀行會出貸款文件到第三方託管公司（escrow company）讓申請人簽名，通常在兩天後可以放款完成買房，如果配合的好，整個貸款申請過程只需21天左右。

貸款上的提醒：準備做房貸前的一至兩個月要減少每個月的開銷，例如新的車貸或新開的信用卡都會對影響銀行的審核，因為大多數的銀行不允許貸款人每個月的債務超過總收入的一半。除此之外，做房貸前連續查信用有可能造成分數降低而不能享受到最優惠的利息，信用分數是以每20分做一個利息調整，若有740分以上即可拿到最好的利息。

●趙偉　Steve Chao
北美南加團隊　房屋貸款顧問
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